Poradnik przedsiębiorcy

Jak wybrać ubezpieczenie dla małej lub średniej firmy?

Sektor małych i średnich firm (MSP) w Polsce tworzy ponad 1,8 miliona przedsiębiorstw działających w niemal wszystkich gałęziach gospodarki – wynika z raportu Polskiej Agencji Rozwoju Przedsiębiorczości[1]. Są wśród nich zarówno małe, usługowe interesy rodzinne, jak i spore zakłady produkcyjne. Ich potrzeby dotyczące ubezpieczeń też różnią się znacznie. Aviva podpowiada, jakich polis potrzebują przedsiębiorcy.

Prowadzisz własny biznes – ubezpiecz majątek firmy

 Ubezpieczenie mienia to jeden z warunków ochrony przedsiębiorstwa, niezależnie od tego, jakie są jego rozmiary i profil działalności. Warto skorzystać z takiej ochrony, szczególnie jeśli firma swoją działalność opiera na drogim sprzęcie lub konkretnej nieruchomości.

Taka polisa chroni majątek firmowy od zdarzeń losowych, które mogą powodować duże straty dla kapitału przedsiębiorstwa. Jest to ciekawe rozwiązanie m. in. dla sklepów czy usługodawców, którzy swoje funkcjonowanie opierają na dostępie do lokalu i na tym, co się w nim znajduje. W razie zdarzeń losowych, pieniądze z ubezpieczenia pokryją koszty związane np. z usunięciem szkód, remontem, odkupieniem wyposażenia, a nawet te dotyczące pracy rzeczoznawcy. – Dobre ubezpieczenie obejmie zarówno przestrzenie biurowe, jak i pozostałe miejsca niezbędne do prowadzenia biznesu, np. magazyny czy hale produkcyjne – mówi Małgorzata Skibińska, dyrektor działu rozwoju ubezpieczeń indywidualnych i MSP, Aviva. – To właśnie w tych pomieszczeniach zwykle znajduje się towar lub urządzenia stanowiące podstawę firmowego majątku. Wybierając polisę, zadbajmy również o to, aby jej zakres obejmował nie tylko utratę czy zniszczenie mienia w przypadku kradzieży, ale także koszt naprawy drzwi, okien, zamków i systemu alarmowego uszkodzonego przez złodziei.

Jeżeli prowadzimy firmę informatyczną lub inny biznes oparty o sprzęt elektroniczny, warto te urządzenia objąć dodatkową ochroną. Cena specjalistycznych komputerów potrzebnych np. grafikom sięga nawet kilkunastu tysięcy złotych. Równie kosztowny może być np. sprzęt potrzebny firmom specjalizującym się w nagłośnieniu koncertów i imprez masowych. Ubezpieczyć możemy także laptopy, telefony komórkowe czy nawet przenośne dyski danych, które można przypadkowo uszkodzić, a ich naprawa czy wymiana jest droga.

Firma spedycyjna potrzebuje dodatkowej ochrony

Właścicielom firm spedycyjnych czy transportowych ubezpieczenie mienia i nieruchomości przedsiębiorstwa może nie wystarczyć. Majątek tego typu przedsiębiorstw narażony jest na uszczerbek nie tylko wtedy, kiedy znajduje się w magazynie, ale również podczas transportu. Choć kierowcę i środek transportu chroni polisa komunikacyjna, utrata przewożonego towaru może okazać się również kosztowna. Warto więc rozszerzyć parasol ochronny. – Możemy wybrać ubezpieczenie, które zagwarantuje nam ochronę w trakcie przewozu i przeładunku towarów z jednego środka transportu do innego – mówi Małgorzata Skibińska z Avivy. – Pamiętajmy jednak o różnicy między ubezpieczeniem ładunku w transporcie a polisą OC przewoźnika. Ta ostatnia zapewnia także ochronę na wypadek kradzieży towaru, ale poza tym obejmuje jeszcze takie ryzyka, jak np. wydanie towaru osobie nieuprawnionej lub przywłaszczenie go przez nieuczciwego podwykonawcę.

OC zawodowe – potrzebne nie tylko wtedy, gdy jest obowiązkowe

Ubezpieczenie OC jest obowiązkowe dla niektórych grup zawodowych – zgodnie z prawem muszą go posiadać m. in. lekarze, adwokaci czy architekci. Nawet jeśli polisa OC nie jest obowiązkowa, warto rozważyć jej zakup ze względu na ryzyka towarzyszące naszej działalności. Jeśli na przykład prowadzimy firmę remontową, wystarczy chwila nieuwagi, by doszło do wypadku, w którym ucierpi np. przypadkowy przechodzień. Taka sytuacja oznacza przykre konsekwencje zarówno dla poszkodowanego, jak i dla firmy odpowiedzialnej za zajście. Jeżeli przedsiębiorca zabezpieczył się przed takimi sytuacjami polisą OC, wtedy nie obciąży firmowego budżetu wypłatą odszkodowania. – Taka ochrona przyda się przedsiębiorcom działającym w wielu branżach. Jeśli prowadzimy agencję eventową, a w wyniku usterki samochodu nie dojedziemy na czas na miejsce wydarzenia, klient może domagać się odszkodowania z powodu niewywiązania się z warunków umowy. Jeśli prowadzimy zakład fryzjerski lub kosmetyczny i podczas wykonywania zabiegu niechcący skaleczymy klientkę, odszkodowanie dla niej wypłaci ubezpieczyciel – radzi Małgorzata Skibińska z Avivy.

Przedsiębiorco, pamiętaj o pracownikach

Decydując się na ochronę firmy pamiętajmy, aby ubezpieczenie pokrywało straty będące zarówno efektem zdarzeń losowych, jak i działań pracowników. Zarazem przedsiębiorca powinien też zadbać o swoich pracowników, zapewniając im grupowe ubezpieczenie zdrowia i życia.

[1] Do tej grupy zaliczamy firmy zatrudniające nie więcej niż 250 pracowników, a ich roczny obrót nie może przekraczać  50 mln euro. http://iw.org.pl/wp-content/uploads/2017/03/2016_raport_msp_pl.pdf