Wkład własny na mieszkanie – ale jak?

O własnym mieszkaniu marzą wszyscy którzy go nie posiadają: single, małżeństwa bez dzieci i z dziećmi. Niezależnie od poziomu wykształcenia czy orientacji politycznej, każdy docenia możliwość posiadania własnego dachu nad głową i urządzania czterech kątów całkowicie po swojemu.

Decyzję o zakupie upragnionego M odsuwamy w czasie na ogół ze względów ekonomicznych. Programy pomocowe oferowane przez rząd nie są w stanie dotrzeć do wszystkich osób potrzebujących, a oparty na idei dopłaty 50% kwoty odsetek kredytu program „Rodzina na swoim” skończył się w 2012 roku.
Jedną z możliwości wejścia w posiadanie mieszkania względnie szybko jest zmniejszenie swoich oczekiwań w kwestii metrażu czy lokalizacji: postanowienie o wzięciu kredytu na kawalerkę pozwala w miarę szybko zamieszkać „na swoim”, przy równoczesnym spłacaniu rat w banku przez następnych kilkanaście lub kilkadziesiąt lat.
Podejmując decyzję o wzięciu kredytu mieszkaniowego, często dążymy do rozłożenia go na jak najwięcej rat. Pozwala to z jednej strony obniżyć wysokość miesięcznego zobowiązania, z drugiej zaś powoduje podwyższenie odsetek, na których zarabia bank. Za każdym razem całkowita suma zadłużenia wobec banku przewyższa kwotę, jaką musimy zapłacić, by wprowadzić się do wymarzonego M.
Dysponując wiedzą na temat specyfiki długoterminowych kredytów, szybko dochodzi się do wniosku, że zakup mniejszego mieszkania nie jest do końca opłacalny: chociaż perspektywa zamieszkania w kawalerce czy eleganckim studio wydaje się kusząca, jednak po kilku latach można dotkliwie odczuć brak przestrzeni dla powiększającej się rodziny. Z kolei sprzedaż może okazać się nieopłacalna w sytuacji spadku wartości mieszkania i równoczesnym wzroście oprocentowania. Długoletni kredyt utrudnia również możliwość wzięcia kolejnego na większe mieszkanie, albo, przy zachowanej zdolności kredytowej, opcję finansowania kolejnych rat z wynajmu kawalerki.

Może zatem warto uzbroić się w cierpliwość i pomyśleć o innym rozwiązaniu?  Jednym z nich może być oszczędzanie środków na wkład własny (np. poprzez inwestowanie w korzystne instrumenty finansowe), co pomniejszy koszt zakupu mieszkania i pozwoli na skrócenie okresu kredytowania i uzyskania lepszych warunków kredytowych (najdroższe są kredyty z zerowym wkładem własnym). Pracujący na siebie kapitał pozwoli w przyszłości na kupno lokalu o satysfakcjonującym metrażu, bez konieczności uwikłania się w długoterminową spłatę kredytu.
Pokuśmy się o dokonanie nieskomplikowanego wyliczenia: decydując się na kilka lat wynajmu połączonego z systematycznym gromadzeniem oszczędności mamy możliwość odłożenia kilkuset złotych miesięcznie. Jeśli z posiadanych środków uda się w każdym miesiącu wygospodarować np. 600 złotych, po czterech latach dysponujemy kwotą w wysokości niemal 30 tysięcy złotych!

Kupując mieszkanie, kosztujące około 350 tysięcy, w sytuacji gdy nie posiadamy wkładu własnego, przy założeniu, że oprocentowanie 35-letniego kredytu będzie niewysokie i nie przekroczy 5%, miesięczne zobowiązanie wobec banku wyniesie ponad 1700 złotych. W chwili, kiedy zakończy się wieloletni proces spłaty, jej ostateczna wysokość wyniesie ponad 740 tysięcy, co ponad dwukrotnie przewyższy początkową wartość mieszkania. Jeśli z kolei zdecydujemy się na pięć lat systematycznego oszczędzania i inwestowania, uzyskamy na tyle wysoki wkład własny, że czas spłaty kredytu przy tej samej racie może się skrócić o 10 lat. Rozwiązanie to jest opłacalne, nawet przy doliczeniu opłat za pięcioletni wynajem tymczasowego lokum.
Decyzja o zakupie mieszkania związana jest na ogół z długimi i starannymi kalkulacjami, a zanim zostanie zrealizowana, przyszli kredytobiorcy muszą pokonać szereg wątpliwości. Każdy sposób na wejście w posiadanie własnego mieszkania posiada wady i zalety, rozpatrywane zarówno pod kątem osobistych przekonań, jak i obiektywnej matematyki. Jeśli uznamy, że rynek nieruchomości i rynek kredytów są dla nas korzystne, nie wahajmy się podejmować decyzji. Zawsze jednak warto zastanowić się, czy odłożenie tej decyzji o kilka lat nie okaże się dla nas korzystniejszym rozwiązaniem.
Dysponując wiedzą na temat specyfiki długoterminowych kredytów, szybko dochodzi się do wniosku, że zakup mniejszego mieszkania nie jest do końca opłacalny: chociaż perspektywa zamieszkania w kawalerce czy eleganckim studio wydaje się kusząca, jednak po kilku latach można dotkliwie odczuć brak przestrzeni dla powiększającej się rodziny.
Nota prawna >

Pozostałe artykuły

Uczyń dziecko bogatym!

Sposób na zapewnienie swoim dzieciom i wnukom zabezpieczenia na przyszłość.

Wirtualne inwestycje – nowy trend?

Inwestycje wkraczają w wymiar wirtualny

Nie boisz się ryzyka?

Oto produkty dla Ciebie!

Bank czy fundusz?

Gdzie możesz liczyć na większy zysk?

Podczas wzrostów i spadków

Jak inwestować w akcje?

Zalety oszczędzania długoterminowego

Marzysz o kupnie samochodu, mieszkania lub domu?

W co zainwestować tysiąc i milion?

W pierwszej kolejności określ swój profil inwestycyjny

Ryzyka i tak nie unikniesz

Ale pojęcie ryzyka jest względne i pojmowane bardzo indywidualnie

Żyjesz chwilą? A może spróbujesz oszczędzać?

"Jakoś to będzie" i inne pułapki domowej ekonomii

Błędy w inwestowaniu na emeryturę

Niecierpliwość i emocje? Lepiej nie tutaj

Dolce vita emeryta

Oszczędzanie, czy strategie inwestycyjne?

Jak określić własne strategie inwestycyjne?

Wybór strategii inwestycyjnych - jak go dokonać?

Inwestycje przyszłego emeryta

Jak chciałbyś, żeby wyglądało Twoje życie na emeryturze?

Inwestycje lepsze niż lokata?

Poznaj możliwości inwestycyjne programu Bonus VIP

Kobieta na zakupach

Nie musisz rezygnować z comiesięcznej przyjemności robienia zakupów...

Fundusz inwestycyjny od kuchni

Jak to wygląda na co dzień?

Fundusze inwestycyjne

Zarabiaj, gdy inni tracą!

Jak czytać rankingi funduszy inwestycyjnych?

Co jest ważne podczas analizowania rankingów funduszy inwestycyjnych?

Zysk i spadek bez podatku? Ależ tak!

Skorzystaj z możliwości podatkowych jakie daje Multibonus i Bonus VIP

zwiń / rozwiń

Potrzebujesz pomocy?

Zadzwoń

Infolinia czynna od poniedziałku
do piątku w godzinach 9:00-20:00.

22 563 22 35

Zostaw kontakt
oddzwonimy

Skontaktujemy się z Tobą bezpłatnie w wybranym przez Ciebie czasie.

Zamów rozmowę

Porozmawiaj
o inwestowaniu online

Wirtualny Oddział czynny od
poniedziałku do piątku g. 9:00-20:00.
dowiedz się więcej

Połącz

Znajdź agenta
lub placówkę

Wyszukaj agenta lub placówkę w swojej okolicy. Jesteśmy w całej Polsce.

Znajdź